Trotz schlechter Schufa zur Kaskoversicherung – der Weg

Die Kaskoversicherungen der Autoversicherungen sind für einen Großteil der Autofahrer das Maß aller Dinge. Für andere sind sie ohnehin essenziell, denn der Leasing- oder Finanzierungsvertrag erfordert eine Kaskoversicherung. Auf der anderen Seite steht die Schufa mit möglichen negativen Einträgen und einem schlechten Score. Aber hat die schlechte Bonität Einfluss auf die Sicherheit im Straßenverkehr und kann eine schlechte Schufa dafür sorgen, dass Autofahrern nur die Holzklasse, die Kfz-Haftpflicht, bleibt? Wir klären auf.

Die Schufa im Vertragsgeschäft: Welchen Einfluss hat sie?

Zu ihrer Einführung hatte die Schufa den Sinn, kleine Händler vor Zahlungsausfällen zu schützen. Das war die Zeit, in der die ersten echten Haushaltsgeräte in die Haushalte kamen und Händler eigenständig kaum die Möglichkeit hatten, sich über die Zahlungsmoral der Kunden zu erkundigen. Heute ist aus der einstigen Schufa ein allumfassendes Netz geworden und jeder Bürger hat seine eigene Datei, in der positive und negative Einträge, wie wohl auch andere Details, aufgeführt sind. Aus den Einträgen wird anfragespezifisch ein Score errechnet, der darauf hinweisen soll, wie zuverlässig der Bürger ist. Aber was bedeutet das im Vertragsgeschäft?

• Automatische Abfrage – nahezu jedes Unternehmen arbeitet mit der Schufa oder einer anderen Auskunftsdatei zusammen. Die Bonitätsauskunft erfolgt dabei automatisch, das heißt, ohne Bonitätsabfrage ist es gerade bei Vertragsgeschäften kaum möglich, einen solchen zu finden. Wird ein Vertrag ohne Schufa angepriesen, ist Vorsicht geboten, gerade im Kreditwesen.
• Bewertung – wie hingegen die Bonitätsauskunft und der übermittelte Score bewertet werden, hängt von der anfragenden Gesellschaft und dem Einzelfall ab. Bei einer Kfz-Versicherung kann eine strengere Bewertung erfolgen, wenn der Kunde gänzlich unbekannt ist. Ein Kunde indes, der bereits mehrfach eine Kfz-Versicherung bei der Gesellschaft problemlos abgeschlossen hat oder aus anderen Versicherungsbereichen wohlbekannt ist, kann mit einer lockereren Bewertung rechnen.
• Ablehnung – unserer Erfahrung nach ist eine Ablehnung selbst der Kaskoversicherung aufgrund der schlechten Schufa nicht gängig und somit selten. Anders verhält es sich natürlich in anderen Bereichen. Die Kreditvergabe fußt massiv auf die Schufa.

Sollte einem Autofahrer der Kaskoschutz verwehrt werden, hängt dies nicht unbedingt mit der Schufa zusammen. Die Versicherungsgesellschaften prüfen für sie weitaus wichtigere Kriterien. So ist eine Ablehnung mehr als wahrscheinlich, wenn ein Autofahrer von seiner alten Kaskoversicherung aufgrund ständiger Kaskoschadensmeldungen gekündigt wurde. Das Kriterium wiegt schwerer als eine schlechte Schufa.

Bei schlechter Schufa: Kosten sparen

Ist die Schufa schlecht, weist das mindestens auf finanzielle Probleme in der näheren Vergangenheit hin. Oft liegen die Engpässe auch immer noch vor, weshalb es wichtig ist, nicht zu viel für die Kaskoversicherung zu bezahlen. Je höher die Ausgaben, desto größer die Gefahr, die Zahlung nicht leisten zu können. Doch wie spart man Kosten für den wichtigen Kaskoschutz?

• Vergleichen – keine Kfz-Versicherung sollte ohne einen vorherigen Versicherungsvergleich abgeschlossen werden. Nicht nur bietet der Vergleich die Chance, eine günstige Versicherung zu finden, sondern auch, den für sich besten Tarif aus der Masse herauszufiltern. Unser Tarifvergleichsrechner ist unverbindlich und kostenlos, zeigt aber binnen weniger Minuten die zu den getätigten Eingaben passenden Kaskoversicherungen.
• Eigenleistung – bei einer schlechten Schufa können Gesellschaften ohnehin die Selbstbeteiligung von sich aus erhöhen. Diesen Weg kann jedoch auch der Versicherungsnehmer gehen und die Selbstbeteiligung gleich auf 750,00 Euro oder mehr ansetzen. Zuvor sollte jedoch sichergestellt werden, dass die Selbstbeteiligung gleich auf die hohe Kante gelegt wird, denn im Schadensfall ist sie grundsätzlich und widerspruchslos zu entrichten.
• Werkstattbindung – Kfz-Versicherungen schließen im Kaskogeschäft eigene Verträge mit Werkstätten ab. Muss ein freier Kunde beispielsweise 100 Euro für eine Reparatur zahlen, zahlt die Versicherung nur 50,00 Euro. Willig der Versicherungsnehmer mit schlechter Schufa in die Werkstattbindung ein, erhöht er die Chancen auf den gewünschten Kaskovertrag. Die Werkstattbindung bezieht sich übrigens rein auf Kaskoschäden – alle anderen Reparaturen können in der Werkstatt der Wahl durchgeführt werden. Umgeht ein Kunde die Regelung, muss er nicht nur den Mehrbetrag selbst zahlen, sondern mit einer Kündigung der Kaskoversicherung rechnen.
• Lange Zahlungszeiträume – die monatliche Zahlung der Kfz-Versicherung mag zwar aufgrund der scheinbar niedrigen Beträge einfach sein, doch ist sie teuer. Die Versicherung lassen sich den Mehraufwand bezahlen. Eine halbjährliche, besser noch eine jährliche Vorauszahlung der Prämie ist für Autofahrer mit schlechter Schufa nicht nur die ideale Möglichkeit, den Kaskoschutz zu erhalten, sie sparen auch noch bares Geld.

Auch andere Punkte beeinflussen die Kosten der Kaskoversicherung. Muss der Versicherungsvertrag trotz schlechter Schufa wirklich Fremdfahrer beinhalten? Oder wird der Wagen nicht doch nur vom Versicherungsnehmer oder vielleicht noch dem Partner bewegt? Müssen junge Fahrer zugelassen sein? Auch zu hoch angesetzte Jahresfahrleistungen treiben die Kosten in die Höhe. Aber Vorsicht: Wird die Fahrleistung gezielt zu niedrig angesetzt, kann es im Nachhinein Probleme geben.

Trotz Schufa: Welcher Wagen braucht den Kaskoschutz?

Nicht alle Autos müssen kaskoversichert sein. Mit Einträgen in der Schufa können etliche Autofahrer durchaus auf die günstige Kfz-Haftpflicht, die ohnehin immer angeboten werden muss, zurückgreifen. Einige Fahrzeuge sollten allerdings immer kaskoversichert sein:

• Vollkasko – hier gilt: Alle finanzierten Fahrzeuge müssen in der Vollkasko versichert sein. Das ist nicht nur die Vorgabe der Finanzierungspartner, sondern auch wirtschaftlich sinnvoll. Sollte ein finanziertes Fahrzeug nämlich einen Totalschaden erleiden, müsste der Autobesitzer zugleich den alten Kredit abtragen, sich aber zusätzlich um ein neues Fahrzeug kümmern. Das ist eine finanzielle Doppelbelastung, die fast jeden zu einer schlechten Schufa treibt. Auch besonders hochwertige oder seltene Fahrzeuge sollten vollkaskoversichert sein. Bei Oldtimern und Sondermodellen gibt es jedoch meist bessere Spezialversicherungen.
• Teilkasko – nicht finanzierte gebrauchte Fahrzeuge sind in der Teilkasko sehr gut aufgehoben. Sobald der Wert des Fahrzeugs deutlich sinkt, ist der Wechsel zur Teilkasko sinnvoll. Allerdings muss nun jeder für sich entscheiden und die eigenen Finanzen im Blick behalten. Bei alten Autos wird oft geraten, diese nur noch in der Haftpflicht zu versichern. Wer hingegen keine Möglichkeit hat, Teilkaskoschäden selbst zu begleichen, ist mit der Teilkasko auch bei den Modellen gut aufgehoben.

Die wichtigste Regel ist die der Finanzierung oder des Leasings. Solche Fahrzeuge müssen quasi vollkaskoversichert sein, auch bei einer schlechten Schufa. Die Verträge sehen die Vollkasko vor, ohne den besonderen Schutz könnten Autofahrer im Ernstfall vor dem finanziellen Ruin stehen. Auch bei privaten Finanzierungsangeboten sollte der Weg über die Vollkasko gewählt werden. Bei Geld hört nicht selten Freundschaft oder Familienbande auf.

Trotz schlechter Schufa haben es Personen bei finanzierten Fahrzeugen übrigens leichter, eine Vollkasko zu erhalten. Der Grund ist schlichtweg, dass eine höher gewichtete Stelle, die Bank, bereits einer Finanzierung zugestimmt hat. Nicht nur steigert der Kredit den Bonitätsscore, die Versicherung setzt auch auf die Entscheidung der Kreditgeber.

In wenigen Minuten zum Favoriten: Jetzt trotz Schufa den Kaskovergleich starten

Unser Tarifvergleich ist simpel und schnell. Mit nur wenigen Eingaben und ein wenig Mühe erhalten Autofahrer binnen kürzester Zeit eine Auflistung aller zu ihnen passenden Kaskotarife der Autoversicherungen. Innerhalb der Auflistung können die Tarife nun spielend leicht gegenübergestellt werden. Auch eine Versicherungsanfrage ist trotz Schufa direkt möglich. Bei einer Zusage durch die Versicherung erhalten Autofahrer schnell die elektronische Versicherungsbestätigung und können beruhigt in ihr Auto steigen. Sollte es doch zu einer Absage kommen, heißt es, nicht aufzugeben. Nur, weil eine Gesellschaft die Kaskoversicherung ablehnt und auf die Haftpflicht verweist, bedeutet das nicht, dass auch die nächste Versicherung so handelt.